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　　“蹭涼族”：我現(xiàn)在錢都放在余額寶，看到收益一直在下滑，很想換個理財產(chǎn)品。最近，好像網(wǎng)上很火，好多地方都有7%左右年化收益率的保險類理財產(chǎn)品，不知道靠不靠譜?會不會騙人?
　　問理財專業(yè)理財師
　　現(xiàn)在有多家保險公司與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作推出保險理財產(chǎn)品。與目前余額寶等互聯(lián)網(wǎng)寶寶7日年化收益率僅4%左右不同的是，互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品預期年化收益率多在6%-7%?；蛟S是為了吸引問理財粉參與，有的互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品還打出免費牌：免初始手續(xù)費，資金管理免手續(xù)費。
　　問理財粉可能注意到，目前銀行理財產(chǎn)品預期年化收益率多在6%以下；余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益率更低。余額寶官網(wǎng)7月21日公布的7日年化收益率僅為4.1920%。為何互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品收益這么高呢？問理財(asklicai.com)專業(yè)理財師注意到，互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品與余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品相比，最大不同之處就是投資方向不同：銀行理財產(chǎn)品主要投資債券、存款等高流動性資產(chǎn)，包括但不限于各類債券、存款、貨幣市場基金、債券基金、質(zhì)押式回購等貨幣市場交易工具等。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要是貨幣型基金。而互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品投資方向更為廣泛，證券、信托、資管計劃、基礎設施、銀行存款、債券等都有可能成為投資對象。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品其實質(zhì)就是一款終身壽險，也就是日常大家所說的萬能險。既然是一款終身壽險，預期年化收益率、投資期限等與投資者密切相關的要素，需要投資者仔細斟酌。問理財專業(yè)理財師提醒您，其所聲稱的收益率為預期年化收益率，不一定實現(xiàn)高收益。以萬能險為例，最多只能向投資者保證年化2.5%收益率，其他溢價部分不在保證之列。這樣一來，收益便有可能不及各類寶寶。此外，與部分壽險產(chǎn)品一樣，一旦投資者知道自己買的互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品是保險時，要求退保時往往會被告知需扣除退保手續(xù)費。
　　除了和傳統(tǒng)壽險一樣給予保險保障外，萬能險還可以讓投資者直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動。問理財專業(yè)理財師建議，目前，銀行、互聯(lián)網(wǎng)等渠道銷售的萬能險產(chǎn)品偏重理財功能，保障程度較低，問理財粉可根據(jù)自身保障需求和經(jīng)濟狀況選擇購買。尤其需要提醒注意的是，應識別投資風險。產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字，只是對未來收益的假設，不能作為對未來收益的保證。
　 .問.理.財（轉自中財網(wǎng)）