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提升金融素養(yǎng)，優(yōu)化金融環(huán)境，助力鄉(xiāng)村振興
實(shí)施鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村提出了新要求，也為內(nèi)蒙古銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。為切實(shí)貫徹落實(shí)黨的十九大精神和習(xí)近平總書記關(guān)于脫貧攻堅(jiān)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和“完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)”的重要講話精神，切實(shí)滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，內(nèi)蒙古銀行高度關(guān)注農(nóng)民、務(wù)工人員、青少年、老年人和殘疾人等重點(diǎn)人群的金融需求，秉承“金融讓鄉(xiāng)村更美好”的愿景，積極宣傳普及金融知識(shí)，幫助金融消費(fèi)者理智地選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
夏至已至，一年過半，愿廣大的鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者，所有的辛勞都能有所回報(bào)，要守住錢袋子，牢牢守住來之不易的幸福。
一、利率概述
(一) 利率的概念
利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率，通常分為年利率、月利率、日利率,分別用百分比、千分比、萬分比表示。
(二) 利率的分類
利率可以分為固定利率和浮動(dòng)利率兩類。固定利率指在借貸合同期限內(nèi)利率不隨利率政策及資金供求狀況等外部因素變動(dòng)而變動(dòng)的利率。浮動(dòng)利率指在借貸合同期限內(nèi)，根據(jù)約定在規(guī)定的時(shí)間依據(jù)利率政策或某種市場(chǎng)利率進(jìn)行調(diào)整的利率。
二、基準(zhǔn)利率
存貸款基準(zhǔn)利率是指中國(guó)人民銀行公布的指導(dǎo)性利率，包括存款基準(zhǔn)利率和貸款基準(zhǔn)利率，在金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用，金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率或其他金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定。
三、利率市場(chǎng)化
利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融領(lǐng)域最核心的改革之一。近年來，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革加快推進(jìn)，并取得了關(guān)鍵進(jìn)展。
(一) 貸款利率市場(chǎng)化
2004年10月，我國(guó)取消了人民幣貸款利率上限，并把貸款利率下限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的0.9倍。2012年6月8日和7月6日，先后兩次將人民幣貸款利率下限由基準(zhǔn)利率的0.9倍逐步擴(kuò)大至0.7倍。2013年7月20日，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制,取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。同時(shí)，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定；取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，由農(nóng)村信用社根據(jù)商業(yè)原則自主確定。但對(duì)個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不作調(diào)整，仍保持原區(qū)間不變,繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策。中國(guó)人民銀行繼續(xù)公布貸款基準(zhǔn)利率。
(二) 存款利率市場(chǎng)化
2004年10月，我國(guó)對(duì)存款利率實(shí)行上限管理，允許金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率下浮。2012年6月8日，將人民幣存款利率上限由基準(zhǔn)利率調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍。2014年11月22日、2015年3月1日和5月11日，先后三次將金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率上限由基準(zhǔn)利率的1.1倍逐步調(diào)整為1.2倍、1.3倍和1. 5倍。2015年8月26日，進(jìn)一步放開了一年期以上（不含一年期）定期存款利率浮動(dòng)上限。2015年10月24日，不再對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，標(biāo)志著我國(guó)利率管制的全面放開。
四、存款保險(xiǎn)制度的基本概念
存款保險(xiǎn)，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱投保機(jī)構(gòu)）交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前，世界上有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的24個(gè)成員中，已有23個(gè)建立了存款保險(xiǎn)制度。
2015年5月1日，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》 施行，存款保險(xiǎn)制度正式建立。目前，全國(guó)3000多家投保機(jī)構(gòu)已依法辦理投保手續(xù)。總體上看，自《存款保險(xiǎn)條例》施行以來,各方反應(yīng)積極正面，大中小銀行存款格局保持穩(wěn)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)和實(shí)施平穩(wěn)有序。
五、存款保險(xiǎn)制度的作用與意義
（一）有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益
存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心。一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。
（二）有利于提升我國(guó)金融體系穩(wěn)健性
一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。建立存款保險(xiǎn)制度是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)，通過加強(qiáng)存款保險(xiǎn)與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國(guó)金融安全網(wǎng)整體效能。通過實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。即使個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題, 存款保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的處置平臺(tái)，也可以靈活運(yùn)用收購、承接等市場(chǎng)化的方式，進(jìn)行快速、高效的處置，在充分保護(hù)存款人、盡可能減少處置成本的同時(shí)，保持金融服務(wù)不中斷，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健性。
（三）有利于中小銀行的改革和發(fā)展
建立存款保險(xiǎn)制度有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，為銀行業(yè)尤其是中小銀行健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障，為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。
一是存款保險(xiǎn)制度可以提升中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。二是存款保險(xiǎn)制度通過加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，使小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)。三是存款保險(xiǎn)制度建立后，通過對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)糾正措施，有利于進(jìn)一步促進(jìn)中小銀行、民營(yíng)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，逐步形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局，促進(jìn)形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富基層金融服務(wù)和供給。
六、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。從業(yè)務(wù)功能上看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。
互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息通信技術(shù)，因此也有著不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的新特點(diǎn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)為基礎(chǔ)，通過電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，通過搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行排序和檢索，通過云計(jì)算處理信息，具有明顯的技術(shù)驅(qū)動(dòng)特征。二是資金和金融產(chǎn)品的供需信息在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和達(dá)成交易，交易成本顯著降低，金融服務(wù)邊界進(jìn)一步拓展。三是經(jīng)營(yíng)主體虛擬化和業(yè)務(wù)模式網(wǎng)絡(luò)化降低了對(duì)人員、物理網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備的依賴，在一定網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)條件下，用戶可以享受到隨時(shí)隨地的金融服務(wù)。
七、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用
互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展，引導(dǎo)民間金融規(guī)范化，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，滿足社會(huì)大眾多元化投融資需求等方面能夠發(fā)揮積極作用，具有巨大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
(一)有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足
互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位主要在普通消費(fèi)者、小微企業(yè)等小微客戶層面，呈現(xiàn)出海量交易筆數(shù)，小微單筆金額冶的特征，具有普惠金融的特點(diǎn)和促進(jìn)包容性增長(zhǎng)的功能，在小微金融領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì)，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。
(二)有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化
我國(guó)民間借貸資本數(shù)額龐大，長(zhǎng)期以來缺乏高效、合理的投資方式和渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，客觀上需要陽光化、規(guī)范化運(yùn)作。通過規(guī)范發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等，引導(dǎo)民間資本投資于國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域和項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
(三)催生信息消費(fèi)需求，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融通過購買大量的信息產(chǎn)品和信息服務(wù)，直接促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+冶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用的需求，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)加強(qiáng)自主創(chuàng)新和科研攻關(guān)。
(四)有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量
互聯(lián)網(wǎng)金融利用電子商務(wù)、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)形成的龐大數(shù)據(jù)庫和大數(shù)據(jù)挖掘，顯著降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不需要設(shè)立眾多分支機(jī)構(gòu)、雇用大量人員，可以提供全天候、全方位、一站式的金融服務(wù)，提升了資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量。
(五)有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶多樣化需求
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和理念創(chuàng)新，不斷推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改變業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，密切了與傳統(tǒng)金融之間的合作關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托新興技術(shù)，能夠動(dòng)態(tài)了解客戶的多樣化需求，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推出更多個(gè)性化金融產(chǎn)品。
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